寿险管理师中级辅导：分红保险

文章作者 100test 发表时间 2007:01:13 18:03:31
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分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

　　 分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
　　(1) 死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
　　(2) 利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
　　(3) 费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

　　由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。

分红保险常见问题：

1 、红利将如何分配给客户？
答：根据保监会规定，保险公司应将当年度可分配盈余的大部分分配给客户。在具体的分配过程中，由于不同分红保单在不同年份对死差益、利差益和费差益的贡献会有不同，保险公司将根据具体的情况决定分配金额。同时，保险公司还会向每位客户寄送分红业绩报告，说明该类分红保险的投资收益状况、费用支出及费用分摊方法、当年度盈余和可分配盈余、该客户应得红利金额及其计算基础和计算方法，充分做到对客户透明。

2 、客户享有分红后，其保单中除分红外的其它利益是否会受到影响？
答：客户保单中除分红外的其它利益，不会因分红而受到任何影响。
分红保险产品除分配红利给客户外，像传统寿险产品一样，它还提供基本的寿险保障，如身故保障、满期给付等，其内容和金额在保险合同中都有明确的约定。

3 、客户对红利可以采取哪些处置方式？
答：红利分现金红利和增值红利。对现金红利的处置方式有：现金领取、存入保险公司并按一定的利率滚动计息、抵缴保险费等。增值红利则用于增加保险金额。

4 、客户每年领到的红利是否相同？
答：不一定相同。
　　这是因为保险公司每年的保险事故发生的程度、投资的收益、费用发生的情况都是不同的，只有在每个会计年度结束、完成会计结算之后方能得出具体数字，因此每年派发的红利是不可预见和不能保证的，它会随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少，将反映出该保险公司业务经营能力的强弱，因此客户在选择购买分红保险时，尤其需要慎选保险公司。