课程介绍之财产保险：责任保险

文章作者 100test 发表时间 2007:01:13 18:01:55
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（二）责任保险的保险责任范围与责任免除

（1）保险责任。
　　　1.侵权责任和违约责任。责任保险人承保的侵权责任和违约责任是指过错责任中的过失责任和无过错责任以及经过特别约定的违约责任，按照有关法律规定被保险人对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的赔偿责任，由保险人负责。
　　　2.因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用以及其他事先经保险人同意支付的费用。
　　 保险人承担上述赔偿责任的前提条件是：责任事故的发生应符合保险条款的规定，包括事故原因、地点、范围等，均应审核清楚。保险承保的赔偿责任一般为有形的财产损失和有形的人身伤害，而对无形的财产损失和无形的人身伤害，一般不予承保，但对于被保险人的无形财产损失是因有形的财产损失和无形的人身伤害所致，则另当别论。
（2）责任免除。
　　 包括以下6项：战争、罢工；核风险（核保险责任除外）；被保险人的故意行为；被保险人的家属、雇员人身伤害或财物损失（雇主责任保险除外）；被保险人的合同责任（特别约定除外）；被保险人所有、占有、使用或租赁的财产或由被保险人照顾、保管或控制的财产损失。上述责任免除中，有些经特别约定，也可以加保，亦可增加责任免除。

（三）责任保险的保险费与保险费率

　　 责任保险的保险费率是根据各种责任保险的风险大小及损失率高低而确定的，在厘订其保险费率时应考虑以下6个因素：被保险人的业务性质、种类和产品等产生意外损害赔偿责任可能性大小；赔偿限额及免赔额的高低；当地法律对损害赔偿的规定；承保区域大小；同类业务历史损失资料；保险人的业务水平和每笔业务的酬劳。

（四）责任保险的赔偿限额与免赔额

　　 责任保险承保的是被保险人的民事赔偿责任，而非有固定价值的标准，因此不论何种责任保险，均无保险金额的规定，而是确定赔偿限额作为保险人承担赔偿责任的最高额度。超过了赔偿限额的索赔，仍由被保险人自行负责。
　　 赔偿限额的确定，一般都由保险人与被保险人协商订入保险合同中，也可由保险人事先在保险单上列明，被保险人认可即行。责任保险中，通常规定两项赔偿限额：一是事故赔偿限额，即每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，它分为财产损失赔偿限额与人身伤亡赔偿限额；二是累积赔偿限额，即保险期内累计的赔偿限额，它分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤亡赔偿限额。