课程介绍之保险经营：保险费率的构成与厘订原则

文章作者 100test 发表时间 2007:01:13 18:04:55
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二、保险费率的构成与厘订原则
（一）保险费的含义与构成

　　 保险费是保险金额与保险费率的乘积。保险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费，即：
　　 保险费＝保险金额×保险费率
　　 保险费由纯保费和附加保费构成，纯保费是保险人用于赔付给被保险人或受益人的保险金，它是保险费的最低界限；附加保费是由保险人所支配的费用，由营业费用、营业税和营业利润构成。

（二）保险费率的含义与构成

　　 保险费率是保险费与保险金额的比率。保险费率又称保险价格，是投保人为取得保险保障而由投保人向保险人所支付的价金，通常以每百元或每千元的保险金额的保险费来表示。
　　 保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。习惯上，将纯费率和附加费率相加所得到的保险费率称为毛费率。
　　 纯费率是纯保费与保险金额的比率。纯费率也称净费率，它用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金。
　　 附加费率是附加保费与保险金额的比率。它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等，通常以占纯费率的一定比例表示。附加费率由费用率、营业税率和利润率构成。

（三）厘订保险费率的基本原则

　　 （1）充分性原则
　　 充分性原则指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润。充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。
　　 （2）公平性原则
　　 公平性原则指一方面保费收入必须与预期的支付相对称；另一方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致。
（3）合理性原则
　　 合理性原则指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而使保险人获得超额利润。
　　 （4）稳定灵活原则
　　 稳定灵活原则指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉。同时，也要随着风险的变化、保险责任的变化和市场需求等因素的变化而调整，具有一定的灵活性。
　　 （5）促进防损原则
　　 促进防损原则指保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防损。