陆俊停:寿险规划师的忠告

文章作者 100test 发表时间 2007:01:13 18:15:04
来源 100Test.Com百考试题网


大多数读者都知道人寿保险。但是,我们仔细问一问,你是不是购买了人寿保险?是不是你的保险足够覆盖?是不是根据需求随时调整?是不是明白赔付和免责条款?如果你不是很清楚这些问题,这篇文章对你很有用。

我们请到寿险规划师陆俊停先生,他有11年的金融市场经验,发表了大量理财文章,他是北京电视台<风险时刻>,中央人民广播电台<每日保险>栏目的策划人,为公正性和独立性,我们隐去陆俊停先生就职的公司名称,请他给我们一个客观讲述。

A部分:买人寿保险的8个原则

1 保险比储蓄重要

每个人的财富结构形如金字塔,从下往上分别是:保险、储蓄、股票,对应的是安全性、流动性、收益性。(美编可以做图)

很多人都拥有储蓄、基金、股票等项投资,但是往往忽视了最基础的安全性需要。安全性对投资的重要,就好比健康对于人的重要。保险需要的投资并不多,但可以为你的个人和家庭买来未来的保障,保障你们的生活水平不会突然跌入社会底层。

中国人对保险有抵触思想,这是因为害怕面对死亡,觉得小概率事件不会在自己身上发生。其实社会进步了,人的生命延长,但交通发达导致意外概率提升。大家庭转化为小家庭,经济更加独立,也使得可以分担风险的人越来越少。

2 保险是你对家庭的责任

东方人忌讳谈论死亡,有些客户觉得买了寿险就增加了死亡的概率,缺乏理性风险意识。要主动采取应对之策,有些人每年抽烟花几千元,也不愿用同样的钱买保险来落实对家人的责任。保险其实是买给你最爱的人,买给你的配偶、家人,体现了你在家庭的责任。

另外一些人比较懒,觉得保险都一样,不愿花时间货比三家,对保险不重视,主要买人情单,买了保险甚至都不知道保什么、保额多少、什么情况不赔。严格来说,每个人随着贷款、结婚、生子,他的财务缺口是不断变化的,买了保险就束之高阁是错误的。

3 四种家庭尤其需要保险

——单引擎家庭;

——存在债务缺口的家庭;

——刚步入婚姻的家庭;

——(计划)有小孩子的家庭

单引擎家庭,是指只有一方有收入,一旦唯一家庭支柱出险,财务安全度最低,最需要保险;如果有大量房贷,车贷或其他借款的家庭,也需要保险,以解决一旦收入中断的偿债压力;有需供养的子女、老人或配偶的家庭,存在财务安全缺口,很需要保险。刚步入婚姻的家庭处于财富积累期,面临未来很多不确定因素;有小孩子的家庭需要准备教育费用,以保障下一代的成长。例如,象北京这样的大都市,供养一个子女从幼儿园到大学毕业的基本费用是40万元左右。

4 计算财务风险?用保险弥补缺口

随着收入差距的拉大,社会保险“覆盖广,保障低”的特点,已经无法满足中高收入家庭对财务安全的要求。而快节奏,高压力的生活工作环境,以及各种社会突发事件或恐怖事件的威胁,使中高收入家庭越来越倾向于购买商业保险。

你有没有财务缺口?这是判断是否需要商业保险的标准。财务缺口要从以下几方面计算:

生活费用 住房费用 父母孝养金 子女教育费 医疗费用 退休费用 最后费用

简单的说,就是维持你目前生活水平,以及维持你的家庭在未来不降低生活质量的总需求。每个人在青年和中年阶段都会存在财务缺口,而这就需要通过保险来弥补。以保障你身故或伤残时,你和家人可以在保障一定生活水准的情况下安度余生。

5 按需定制,动态检视

现在,你决定去买保险,“按需定制”是寿险规划师要告诉你的第一个概念,因为每个人的财务情况和家庭成分是不同的,寿险规划师的责任就是对你的风险和责任做出恰当评估,并且在产品库里面给你搭配,设计一套只适合你的险种组合;今后,他还会每年对你的财务状况作出评估,提出调整或者加保建议——这一切服务都是免费的。

6 购买要早,免责要少

越早购买,你就越早的获得了保障,把你的风险交给保险公司来分担。更主要的原因是,早买保险可以获得优惠的费率,还可以免体检。现在白领压力大,身体普遍处于亚健康状态,30岁以前除了积累财富,是购买保险的良机。否则等年龄大了,不但费率高了很多,还可能因为健康不佳,被保险公司加费甚至拒保。

不同的公司和产品差异很多,这主要不在于费率,而在于条款。因为中国保监会对产品的费率有严格的控制,好比各家银行存款利率没有明显差别一样。

什么情况下保险公司免责,购买者一定要看清楚。类似的保单,多者十几条,少者两三条。例如:战争、暴乱、核污染、自杀在大多数公司都是不赔的,但有的公司则赔付。所以建议大家买保险不要买人情单,要货比三家。

7 先买小保单

对于已经有社会统筹保障的人,保费占年收入的5%-20%比较适宜,并要兼顾家庭所处在生命周期的不同阶段,以及职业稳定性和收入增长潜力等因素。有人知道了保险的重要性以后,愿意购买高额保单,对此应该慎重。保险不是买的越多越贵就好,而是要力求均匀覆盖所有风险。

首先,每家保险公司各有侧重,拳头产品也不尽相同。A公司擅长寿险B公司擅长健康险,应该分别购买,一份大保单不如若干小保单,分别覆盖终身寿险、大病治疗和人身意外。


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