由小额贷款创始人获诺贝尔奖想到的

文章作者 100test 发表时间 2007:10:15 15:53:52
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由小额贷款创始人获诺贝尔奖想到的

最近，瑞典皇家科学院诺贝尔奖委员会宣布，将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉小额贷款创始人穆罕默德·尤纳斯及其创立的格拉明银行。

尤努斯常被冠以“穷人银行家”的美誉。1974年孟加拉国大饥荒时期，尤努斯通过向一些村民提供27美元的微额贷款，让他们摆脱了高利贷的盘剥。迄今30余年来，他创办的无抵押微额贷款银行———孟加拉格拉明银行已经协助数以百万计的孟加拉国贫民摆脱了贫困，他本人则被世界公认为“微额贷款”模式的主要创始人之一。

小额信贷在20世纪70年代发端于孟加拉国，它是满足穷人信贷需求的一种信贷方式，贷款对象仅限于穷人，额度很小，无需抵押，通过提供小额信贷，帮助贷款人经营小本生意，受到了穷人的热烈欢迎，并迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。如今，尤努斯创办的“穷人银行”已经成为100多个国家的效仿对象和盈利兼顾公益的标杆。

需要指出的是，穆罕默德·尤纳斯及其创立的格拉明银行，完全是市场商业化运作模式，通过良好的企业管理实现滚动发展，目前该行拥有2226个分支机构，650万客户，资产质量良好，还款率高达98.89%。

反观我国开展的小额贷款， 无论是市场需求，还是资金之源，都远远超过孟加拉这样的小国。目前我国下岗人员460万人和城镇登记失业人员840万人，2006年中国失业率大约在4.6%。目前国家公布的失业率只统计了城镇失业情况，并没有包括现在农村的大量富余劳动力。
然而，我国推出的扶贫小额贷款却严重滞后形势的发展。2002年底，人民银行下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确规定。这是我国面对低收入群体出台的首部小额贷款政策，但由于这项政策牵涉到政府出资担保和部分贴息问题，再加上额度小，在实施过程中，地方政府意愿不强；银行因成本加大、收益不大积极参与性不高，尽管国家相关部门多次出台政策措施，可是收效甚微，据初步统计，自开展下岗失业人员小额贷款以来，全国银行业金融机构发放小额担保贷款余额只有50亿元左右，这与众多的下岗失业人员需求相比，只是杯水车薪。

为了适应全国广大城乡人民脱贫致富的需要，2005年12月27日，山西晋源泰、日升隆这两家极具明清票号意味的小额贷款公司正式成立。随后又在其它省份和地区扩大试点，一时成为金融界关注的焦点。按照央行的规定，小额贷款公司只能发放贷款而不能吸收存款，这种只存不贷的格局决定了它们的信贷规模不可能快速扩张，也限制了其扶贫的实力。从运作的形式看，贷款方式有占押、抵押、信誉担保和信用担保。其中，占押、抵押的贷款占70%，大部分以房产为抵押物；信誉担保的贷款比例约为10%。这种传统的信贷模式大大限制了贷款人范围，严格的风险防范机制阻碍了社会广泛性的开展。由于这种小额贷款公司定位在商业性，可以高于基准利率4倍的形式发放贷款，在一定程度上高成本也使借款者望而却步。由此诸多因素捆绑了小额贷款公司的手脚，发展至今缓慢。

再看邮政小额贷款的开展，邮储银行的分支机构已被定位为社区银行。今年湖北省的9个地区被银监会确定为邮政储蓄银行发放小额贷款的试点，随后其他省份也开展试运作。目前“试水”的小额贷款单位步伐相当谨慎，生怕被“呛”。邮储银行推出的小额贷款业务，主要是针对城乡居民个人开办存单质押贷款，但条件是申请贷款的城乡居民需持有邮政储蓄定期存单和有效证件。每笔贷款金额不超过存单总额90%的贷款，最高为10万元。这样的小额贷款前提是要有存单质押，存、贷款存在高额利差这是人所共知的事实。这样的小额贷款能有多大的发展前景，人们还要拭目以待。

从以上几种官方批准的小额贷款情况看，都存在一定的缺陷，在开展扶贫创业上还发挥不了主导作用。但是一些民间借贷，却能发挥作用。据测算，目前我国的民间借贷总额已达上万亿元。虽然民间借贷有着诸多的不规范性，但它作为一种民间调剂资金短缺，解决部分生产经营、生活中的特殊需求确实起到了一定的作用，是受群众欢迎的信用补偿机制，从某种程度上也体现了人与人之间相互信赖、相互帮助的关系。它是在银行和信用社力所不及的领域和范围内起到拾遗补缺、接长补短的作用；尤其是在我国各种经济成份高速发展的今天，相应信用机制还不健全完善的情况下，民间借贷的存在和发展，对于经济的互动和发展，有着一定的价值和实际意义。

尽管我国小额贷款发展起步较晚，还存在这样那样的问题和不足，但我们应从尤纳斯及其创立的格拉明银行汲取有益的经验，努力把我国的小额贷款办好。