保险经纪人考试：考试课程介绍(2)

文章作者 100test 发表时间 2008:01:08 12:35:00
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风险的种类
（一）按风险的性质分为纯粹风险和投机风险
　　纯粹风险：是指只有造成损失而无获利可能性的风险。其所致结果只有两种：损失和无损失。
　　投机风险：是指既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。如股市行情的变动、价格涨落、赌博等。
　　纯粹风险和投机风险的区别在于：前者总是不幸的，事故发生可能带来损失，故为人们所畏惧和厌恶；后者由于有可能获利，具有诱惑力，故有些人为了获利，甘愿冒这种风险。
（二）按产生风险的环境分为静态风险和动态风险
　　静态风险：是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。前者如地震、海难、雹灾等；
　　动态风险：是由于人类社会活动而产生的各种风险。
（三）按风险影响的范围对象分为基本风险和特定风险
　　基本风险：是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。
　　特定风险：是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及。
（四）按风险损失的对象分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险
　　财产风险：是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。
　　人身风险：是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。如因为疾病、伤残、死亡、失业等导致个人、家庭或企业经济收入减少。
　　责任风险：是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。
　　信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。
（五）按损失发生的原因分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险
　　自然风险：是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。
　　社会风险：是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。如偷窃、抢劫、罢工、动乱等。
　　经济风险：是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。
　　政治风险：是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。
风险管理的概念、目标与基本程序
（一）风险管理的概念
　　风险管理：是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理学科，各经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的目标。
（二）风险管理的目标
　　风险管理目标由两个部分组成：损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标，前者的目标是避免或减少风险事故形成的机会，包括节约经营成本、减少忧虑心理；后者的目标是努力使损失的标的恢复到损失前的状态，包括维持企业的继续生存、生产服务的持续、稳定的收入、生产的持续增长、社会责任。二者有效结合，构成完整而系统的风险管理目标。
（三）风险管理的基本程序
　　风险管理的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和管理效果评价等环节。
1．风险的识别
　　风险的识别：是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理，并对风险的性质进行鉴定的过程。 2．风险的估测
　　风险的估测：是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测的内容主要包括损失频率和损失程度两个方面。
3．风险管理方法
　　风险管理方法分为控制法和财务法两大类，前者的目的是降低损失频率和损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件；后者是事先做好吸纳风险成本的财务安排。
4．风险管理效果评价
　　风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。