银行账户是一种“资源”？ 谬论与真理

文章作者 100test 发表时间 2008:04:09 11:49:34
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　　关于商业银行针对银行卡和存折储蓄存款过程中存在的收费行为，银行方面有种惊人观点（承办法官的观点），银行的账户是一种资源。了节约资源，商业银行向储户收取银行卡和存折的年费、跨行和异地取现费、工本费、小额账户管理费、挂失费、异地存款费等行为是合法的。这是最可笑的狡辩了。为了向储户储蓄存款收费，商业银行先后抛出种种说辞，从成本说到资源说，无不是荒唐之极。

　　什么是资源？联合国环境规划署对资源的定义是：“所谓资源，特别是自然资源是指在一定时期、地点条件下能够产生经济价值，以提高人类当前和将来福利的自然因素和条件。”马克思在《资本论》中说：“劳动和土地，是财富两个原始的形成要素。”恩格斯对资源的定义是：“其实，劳动和自然界在一起它才是一切财富的源泉，自然界为劳动提供材料，劳动把材料转变为财富。”由此看来，资源是先天存在的可以被利用和开发转化为商品在市场交换产生财富价值，包括自然资源和人力资源、加工资源。

　　一般来说，人们习惯把人口、矿产资源、水资源、土地资源、石油、森林资源等这些有形的自然资源看成维系人类社会经济发展的命脉。随着社会的发展，人们对资源的概念和定义有了不同的理解。除了客观存在的有形物质，还包括人们劳动过程中建立起来的某种社会关系也被赋予了资源的功能和价值。比如人们通常所说的创业的环境资源、人脉资源、法律资源等。这种新的资源说是在商品经济高度发展情况下，对社会生产和服务市场定位和价值做出的重新认识。因而资源也可以被解释为，可以被人类开发和利用的有形和无形的物质、能量、信息的集合，它在社会生产中能被转化为市场交易商品和服务实现财富增值。

　　严格意义上讲，这种扩大了的资源学说，有许多浮夸的水份。比如一般劳动者的资源价值很难被发现和尊重，而一个知名的企业家和博士研究生的资源价值往往被夸大。一些资本家往往以炫耀自己的创业经历和关系资源来提高自己的身价，而一个普通老百姓再多的亲戚朋友也毫无价值。也就是说新资源说不能公平的判断和衡量每一个人的经济地位和价值。资源的一个突出特色就是共享性，至少在一定的地域范围内属于全体民众的共有财产，否则就是私有制的垄断和侵占。假如银行储蓄账户是一种资源，那么每个人都可以出卖这种资源，因为资源是全体民众共有的财产，不是某一个或几个银行的专利。

　　货币是稳定的充当一般等价物的特殊商品。资本是带来剩余价值的价值。从声乐价值和利润的生产过程来说，银行本身并不生产“资本”和剩余价值，银行有限的利润来源于产业工人劳动创造商品价值的一部分。而银行本身就是依附于社会生产企业而存在，充当资本交换的服务性媒介。

　　银行有限的开办资金仅仅是满足于日程经营所需，大量的资金是来源于储户的储蓄存款，储户的储蓄存款是银行的经营资金资源。什么时候银行也成了资源性企业了？假如银行的账户是一种资源，那么国家都要鼓励所有人都来开设银行，这样单纯就是出卖银行的资源也可以赚到巨额财富。然而时至今日，世界上还没有这样经济学说和先例。所以，不存在银行是储户资源的说法。

　　储户是银行的资源，然而储户的资源价值并没有被银行所尊重和重视。相反，银行却主张储户存款的账户是银行的资源。银行何以如此荒谬的主张，关键是银行获取了市场的垄断经营地位，这种垄断经营地位不仅仅是一个企业独占市场份额，而是法律赋予的存贷款利息国家垄断定价和银行开办的严格监管和审批制度。按照银行的说法，银行的账户资源如此昂贵，为什么不发动全民开办银行，向世界人民出售银行账户呢？

　　商业银行经常以欧美国家银行收费为自己的收费行为开脱。然而，欧美国家银行的收费是和欧美国家的整个经济法律制度、劳动就业等相互关联。尤其是金融制度，低的存款利率和贷款利率、宽松的银行设立条件、社会诚信体系健全，公民很容易从银行获取信贷资金进行创业。而国内银行在享受传统的高额存贷款利差背景下，向储户的储蓄存款违法收取各种费用，连最起码的同一个银行全国一个统一账户的无障碍服务都做不到。技术垄断和地区分割使商业银行向储蓄存款收取跨行交易费、取现费、存款费、账户管理费、工本费、挂失费等费用的借口。

　　一个以诚信为基石的商业银行，不能诚实的遵循合法的游戏规则，却时时刻刻在破坏社会诚信体系。今天是成本说，明天是资源说，还有多少谬论可以创造？