社会诚信体系如何建？银行“黑名单”谁之过？

文章作者 100test 发表时间 2008:04:09 10:26:28
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　　我国的社会诚信体系建设刚刚起步，然而关于诚信体系如何建设、由谁来组织实施、以及诚信体系建设的内容和标准如何确立等，没有明确。人民银行“草草”的发起了以“银行信贷”为核心的“社会诚信黑名单”。很多人不知不觉中上了银行的“黑名单”。这种以银行信贷为中心的“社会诚信体系”是严重的侵犯公众名誉权的行为。一项社会制度的确立首先是要建立在公开、公平、公正的基础上，而涉及公众利益的事还必须广泛的征求民众意见和参与。

　　“人无信不立，国无信则衰。”信誉是一个社会稳定发展的基石，重信守诺让人与人之间的交往变得和谐有序，市场交易秩序繁荣稳定。诚信不仅仅是一个社会道德标签，而其是国家法律制度体系的组成部分和有效补充。传统社会中，道德和法律交叉作用相互影响，道德对人们行为的约束力和法律相差无几。因而诚信作为社会公认的道德标准之一、对人们的行为规范有很强的约束力。现代社会道德和法律制度体系日益分离，许多道德规范不再被法律所接纳，很多时候道德仅仅作为一种社会舆论存在、对人们的行为影响有限。越来越多的法律规范取代了道德对人们行为的约束。随着公民私权利得不断发展，诚信作为一个道德标准在我国的影响逐渐减弱。

　　市场经济时代，利益交换成为生产生活主流，利己主义成为很多人必然或无奈的选择。欺诈和不守承诺成为经济活动的经常现象，社会诚信体系面临严重的危机。市场交易中欺诈和违约行为增多，腐败和刑事违法行为增多，各种社会违法现象增多，……。经营者、政府管理机关和个人都受到社会诚信体系不良的危害。所有人都发自内心的呼声，社会诚信制度体系亟需建立。

　　众所周知，人民银行是国家行政机关。而每年的审计报告都显示部委机关存在违法违规行为。部委机关不能自觉地遵守国家的财经法规，这本身就是一种违法和不诚信的表现。一个自身诚信受到质疑的行政机关、如何堂而皇之的成了“社会诚信体系”的建设管理者呢？

　　其次，各大商业银行本身就是国有行业垄断性企业。各大国有商业银行没有充分征求储户意见、或者经过和储户的平等协商单方面发布了很多的储蓄存款过程收费项目和标准。其他业务中“霸王”交易行为也是不胜枚举。民众对此事怨声载道、甚至以法律讨伐之。然而，人民银行却以商业银行的“储蓄存款或信用卡使用”收费差错作为个人的诚信“黑名单”记录在案，很多民众在不知不觉中进入了银行的“黑名单”。一个受质疑的行政机关和最大的垄断利益集团反而成了“社会诚信体系”的裁判者，这是迄今为止最大的笑话了。

　　不仅如此，银行的“诚信体建设”还积极的吸取通信企业的话费缴纳记录、和水电费缴纳记录来建设个人的诚信“黑名单”。电话费和水电费所在的行业本身就是垄断性行业，一旦发生个人缴纳不及时或拖欠情形，都会被记录在银行的“黑名单”中。个人缴纳电话费和水电费发差错和争议的情形比较复杂，有个人的原因，更有经营者的原因，有什么理由把所有的责任都计算在个人头上呢？由此看来，所谓的社会诚信体系建设不过是银行、通信、公用企业作为裁判、记录消费者的“黑名单”行为，而这些垄断行业的“垄断经营行为”和欺诈行为却没有人记录。

　　就这么奇怪，以垄断行业利益为代表的机构在记载广大民众的社会诚信，垄断行业企业本身的诚信在不断丧失却得不到监督和纠正，这样的行为还被这些垄断利益集团控制的舆论大力宣扬。这样的社会诚信体系能够有什么公信力？能够走多久呢？当诚信演变成一种社会公认的道德标准时，“黑名单”也就意味着一个人的好名誉、声誉受到了谴责和质疑。银行单方面“偷偷”记录个人诚信黑名单的做法是对公民名誉权的侵犯。银行有什么资格和权利对公民的名誉权和荣誉权做出裁判和评论呢？

　　一个移民美国的中国留学生说，在美国一个没有不良社会诚信记录的人，可以不花一分钱就把私人轿车开回家。同时，个人创业可以很容易的获取信贷支持，在市场经营活动中得到更多的信任和帮助，增加创业成功的几率。也就是说，在法制化程度较高的美国，社会诚信体系比较完善，每个人都可以从良好的社会诚信制度体系中受益。我们注意到美国的社会诚信体系较为完善有两大因素，一是法制化程度较高，二是社会诚信体系本身就很公平，不单单是银行信贷，还包括个人的消费和创业等社会综合指标。

　　我国的社会诚信体系是由银行发起和管理的，这本身就是不公平的根源，很难取得民众的认可和支持，因而也就很难建立民众普遍接受的社会诚信体系。民众对银行主导的诚信“黑名单”的质疑在于判断的标准是什么？记录错误的更正程序有哪些？一次“黑名单”的期限是多久？ 有什么奖惩措施？银行的不诚信“黑名单”由谁来记录？

　　银行只管记录公民的信贷或储蓄“黑名单”，而没有被银行“黑名单”记录的人也不可能从银行轻易的获取“创业贷款”，也不可能在社会生产和生活中获取多少有益的帮助。这样的社会诚信体系建设没有任何意义，谁还会把社会诚信体系当回事？时间久了，社会诚信体系反而被银行的诚信“黑名单”破坏了。

　　建设良好的社会诚信体系是现代社会发展的必然选择。不能因为银行的诚信“黑名单”决定社会诚信体系建设的成败。完整的社会诚信体系应当包括：

　　一、法律体系完备，严厉惩罚和制裁违背社会诚信的违法行为。违法成本低是造成社会诚信危机的根源，为此必须加大公民个人权利保护力度，重罚违法行为，规定侵权行为和违约行为造成的损失以惩罚性赔偿；

　　二、开展全面的社会诚信体系建设。社会诚信体系建设要在公平的基础上建设，不仅仅是银行信贷活动，还包括守法和违法记录，诚信体系建设的奖惩制度，创业支持，申诉通道，监督纠偏体系，公众的建设评价体系等；

　　三、诚信成为现代社会的主流道德标准。法制化不断提高和加强将促使社会诚信体系建设，而公平公正的社会诚信体系也将促使法制水平不断提高。同时，诚信成为社会道德评判尺度影响人们的行为规范。

　　为此，社会诚信体系建设首要的任务是确立社会诚信体系建设的法律制度框架，明确诚信体系建设的组织实施机关、内容、评价体系、奖惩措施、监督纠偏体系等。其次，要在全社会号召和宣扬诚信体系建设的内容和重要性，全面推广诚信体系建设的积极成果。最后，要把所有的企事业单位和行政管理部门都纳入社会诚信体系建设，接受公众监督和制约，形成全社会参与社会诚信体系建设的局面。只有全社会广泛参与的社会诚信体系建设才会取得最终的成功和胜利，也只有法律体系不断完善的情形下才能建设好社会诚信体系。